미국 돈 모으기 (CD, 세이빙 어카운트, MMF, 뱅크보너스)

예비비로 가지고 있는 돈을 조금이나마 더 나은 이자를 받기 위해 서치를 해봤다. 예비비이기 때문에 언제든 현금화가 가능한 돈 굴리는 방법을 찾고자 했다. 투자는 또 다른 영역이기에 다음에 정리해 봐야겠다. 

 

미국에서 돈 모으기 방법 요약

1. CD (Certificate of deposit)
약정된 기간(최소 1개월부터 5년) 동안 돈을 예치하고 이자를 받는 양도성 예금.
한국에서는 적금으로 풍차 돌리기를 하지만, 미국에서는 CD로 풍차 돌리기(=CD ladder)를 하여 이자율과 현금 유동성을 높일 수 있다고 함.

2. 세이빙 어카운트 
메이저 은행의 세이빙 어카운트(저축 계좌)는 이자가 거의 없지만, 온라인 전용 은행의 High Yield Saving Account의 이자율은 높은 편. Amex, Ally, Discover, Tiaa 등 매우 다양함.

3. 브러커리지 Brokerage MMF
뮤추얼 펀드의 일종인 MMF는 매달 배당금이 지급되고, 종류에 따라 연방세 또는 주세가 면제되는 것이 있음. 

4. 뱅크보너스
계좌를 오픈하고 조건에 맞으면 몇백 불 정도를 현금으로 받을 수 있는 뱅크 보너스(=뱅보)가 있음.

 

 

 

 

1. CD (Certificate of deposit)

 

약정된 기간(최소 1개월부터 5년) 동안 돈을 예치하고 이자를 받는 양도성 예금. 이자는 단기일 경우 만기에 지급, 장기일 경우 정해진 기간(분기)마다 이자를 지급하기도 함. 은행, 크레딧 유니온, Brokerage 등에서 계좌 오픈할 수 있음. 만기 전에 해지하면 페널티가 있다는 단점이 있음. 노 패털티인 CD도 있으나 이자율이 낮음.

 

새로 이사 오면서 동네 크레딧 유니온 가입해 놨는데, CD rate 확인해 보니 단기와 장기별로 선택 폭이 다양했고, 이자율도 꽤 괜찮음. 

 

campus federal credit union CD rates, 2023년 4월 17일 기준

 

CD를 한다면 기간을 다르게 하여, 현금을 유동적으로 사용할 수 있도록 하는 적금 풍차 돌리기처럼 CD ladder는 것을 생각해 볼 수 있음. 이렇게 하면 현금 유동성도 챙기고 전체적인 수익률을 조금 더 높일 수 있다고 함. 

 

CD Ladders Model CD Ladders - Fidelity

 

 

 

2. 세이빙 어카운트 

 

메이저 은행 세이빙 어카운트 이자율은 정말 낮음. 검색해 보니 ally, amex, discover, tiaa 등 온라인 전용 세이빙 어카운트의 이자율은 꽤 높음.

아멕스 카드 이용 중이기도 해서, 알아보니 아멕스 세이빙 어카운트는 현재 3.75% APY, 계좌 유지비 없고, 이자는 매월 지급함. 크레딧 유니온 3개월 CD에 묶어 두는 것보다 이자도 좋고, 갑자기 돈이 필요할 경우에도 융통이 가능하다는 장점이 있음. 

 

 

아멕스에서 제공하는 계산기를 이용해서 현재 APR 3.75% 기준, 매달 $500씩 넣으면 1년 동안 이자는 $105 임. 자동차세, 보험 등 1년에 1-2번 지출하는 비정기 지출을 모아 두는 용도로 사용해도 좋을 것 같다. 

 

아멕스 세이빙 어카운트 이자 계산기

 

 

TIAA bank도 확인해 보니, 계좌유지비 없고, 4.25% APY, 이자 매월 지급. 

 

$5000 1년 동안 아멕스와 TIAA 세이빙 어카운트에 넣어놨을 경우 이자는 아멕스는 $188, TIAA는 $212 임. 예비비를 넣어놔도 좋을 것 같다. 

 

 

$5000 1년 동안 아멕스와 TIAA 세이빙 어카운트에 넣어놨을 경우 이자는 아멕스는 $188, TIAA는 $212임

 

 

 

3. 브러커리지 Brokerage MMF

 

뮤추얼 펀드의 일종. Fidelity, Schwab, Vanguard, Merrill 등의 브로커리지 계좌에서 구매가 가능함. 5자리 티커 중 ---XX로 끝나는 것을 구매하면 되고, 팔면 그다음 날 현금화할 수 있음. 매달 이자처럼 배당금이 지급이 됨. MMF는 Government, Prime, Muni 3가지로 구분할 수 있으며, 어떤 mmf를 보유하느냐에 따라 배당에 대한 연방세 또는 주세가 면제 가능함. mmf에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고. 

 

마일모아 게시판 - (04/18/2023 update) Money Market Fund (MMF)란 무엇인가? Savings account/Money Market Account와의

 

 

 

 

4. 뱅크보너스 

 

은행에 계좌를 오픈하고 정해진 기간 내에 일정 금액 이상을 direct deposit (DD)하고 정해진 기간 동안 예치해 두면 보너스를 받는 것.  기본적으로 3개월 정도 계좌를 유지하고 보너스를 받고 계좌를 닫고, 보너스가 있는 다른 은행에서 계좌를 열기까지 약 3개월이 소요되니 1년에 최대 3번 가능할 수 있음.

 

예) 체이스 은행 

① 체킹 어카운트 오픈 후 paycheck, pension or government benefits (such as Social Security) 등을 90일 내에 direct deposit 할 경우  $300 지급

② 세이빙 어카운트 오픈 후 $15,000 이상 입금 후 90일 유지할 경우 $200 지급

③ 체킹 + 세이빙 동시에 오픈하고 위의 조건 만족하면 $100 지급 

 

3번까지 충족하면 총 $600 뱅크보너스를 받을 수 있다. 이 금액은 $15,000을 약 4%로 1년 예금해 둔 이자와 맞먹는다. 

https://account.chase.com/consumer/banking/checkingandsavings

 

뱅크 보너스는 항상 있는 것도 아니고, 조건도 다르다. 뱅크보너스에 관한 자료는 마일모아 회원님께서 감사하게도 정리 및 업데이트해 주시니 아래 글 확인. 

 

마일모아 게시판 - [4/11/2023 업뎃 웰파 시티 시티즌스 M&T] 보처 뱅크보너스 안내

 

 

마치며

 

미국에서 가장 기본적으로 돈을 모아갈 수 있는 방법을 알아봤다. 요즘 금리가 높아서 이자가 좋으니 현금 유동성을 고려해서 세이빙이던 CD 던 오픈 해야겠다. 세이빙 어카운트는 하루하루 이자를 계산해서 매월 지급하니 월급통장을 세이빙 어카운트로 해두면 이자를 최대로 챙길 수 있을 것 같다. 끝.